Lo que necesita saber sobre las comisiones de los seguros de vida

Uno de los mayores desafíos que enfrenta la planificación financiera como profesión es la necesidad de ignorar sus orígenes basados en comisiones.

Los primeros pioneros del asesoramiento financiero eran esencialmente vendedores puerta a puerta. Trabajando para las grandes empresas y golpeando el pavimento, sus salarios se basaban en el número de pólizas vendidas.

En algunos sectores de la comunidad del asesoramiento, este estilo de remuneración sigue estando muy arraigado. A pesar de que un documento de Declaración de Asesoramiento debe ser preparado para su cumplimiento, a los clientes se les ofrece asesoramiento gratuito o de muy bajo costo sobre seguros de vida. El asesor depende entonces de la comisión de la aseguradora para cubrir los costes y ganarse la vida.

Ha sido un modelo de negocio muy viable. Hasta finales de 2017, era posible recibir el exceso de la prima del primer año como suma global para la contratación de una nueva póliza de seguro de vida. Además, el asesor también puede recibir una comisión mensual mientras la póliza esté en vigor.

Sin embargo, no todos los proveedores de seguros de vida hacen pagos disponibles a los asesores. Las comisiones son pagadas en su mayoría por las denominadas aseguradoras minoristas, que consideran a los asesores como un canal de venta de sus productos. La mayoría de los super fondos de la industria no hacen pagos de comisiones de seguros.

Las comisiones están en conflicto

Las investigaciones han demostrado que los incentivos de las comisiones pueden dar lugar a que se recomiende a las personas que cambien de política cuando ello no redunde en su interés superior. Cabe señalar que las personas mayores y con más riesgos están sujetas a las primas más altas y, por lo tanto, son las que más comisiones pueden generar. También son el mismo grupo que corre el mayor riesgo de ser rechazados en el momento de la reclamación por sus nuevos aseguradores (debido a la no revelación u otras cuestiones).

En los últimos años, la regulación ha empezado a ponerse al día. La cantidad máxima de comisión que se puede pagar ya se ha reducido al 80% de la prima del año 1 por adelantado y al 20% en curso. Está previsto que se reduzca aún más el próximo año.

¿Qué puedo hacer?

Si está buscando un seguro de vida minorista, ¿qué puede hacer? Bueno, si usted acepta la oferta de un servicio gratuito, tenga en cuenta que probablemente a alguien en algún lugar se le esté pagando una comisión (incluso si usted compra en línea). Si el asesoramiento es de bajo coste, puede ser que su asesor esté recibiendo su pago y una comisión de la aseguradora. Es poco probable que le recomienden algún producto de un fondo de la industria.

Hay un pequeño (pero creciente) número de planificadores financieros que ofrecen seguros sin comisión a cambio de una cuota inicial y una cuota de revisión continua. Las ventajas para usted son que:

  • sus necesidades pueden ser evaluadas sin que el asesor tenga que maximizar el importe de sus coberturas,
  • las políticas existentes pueden ser revisadas sin conflicto de intereses,
  • las recomendaciones no tienen que tener en cuenta la forma en que se pagará al asesor, y
  • usted tiene derecho a recibir un servicio de revisión regular a cambio de la cuota en curso (este no es el caso de la comisión en curso bajo las reglas actuales).

El bono es que algunas pólizas sin comisión pueden tener una prima entre 24 y 28% menos que la misma póliza con comisión incorporada. Para algunos clientes que están poniendo en marcha coberturas completas, puede tomar muy poco tiempo para que se encuentren en una mejor situación financiera en el negocio.

Si usted está interesado en aprender más acerca de los seguros sin comisión o le gustaría una revisión de sus arreglos actuales, por favor póngase en contacto con

Tenga en cuenta que toda la información proporcionada es de carácter general y no tiene en cuenta su situación financiera actual, necesidades u objetivos. Antes de actuar sobre cualquier información, debe considerar si es apropiada, teniendo en cuenta sus propios objetivos, situación financiera y necesidades. Recomendamos a quienes buscan un seguro o hacen una inversión que obtengan asesoramiento financiero específico para su situación y que consideren la Declaración de Divulgación de Productos antes de tomar cualquier decisión de inversión financiera o de seguro.