¿Qué hay en un nombre? La Importancia de la Suscripción Nombrada Asegurada

Cuando los suscriptores piensan en el riesgo, los peligros como el fuego y el robo vienen a la mente. Un riesgo que puede pasarse por alto es la suscripción indebida de múltiples asegurados con nombre. Este artículo discutirá la importancia de suscribir a asegurados nombrados.

Un elemento clave en cualquier póliza de seguro comercial es el asegurado nombrado. Un asegurado nombrado puede definirse como «cualquier persona, firma, organización o cualquiera de sus miembros designados específicamente por su nombre como asegurado(s) en una póliza de seguro»[i] Los asegurados nombrados aparecen en la página de declaraciones de una póliza. Debemos recordar que la condición de asegurado nombrado proporciona cobertura completa bajo la póliza de responsabilidad civil general. En consecuencia, es vital que entendamos todas las operaciones de cualquier asegurado nombrado que figure en una póliza.

Con un solo nombre asegurado, esto es simple. El asegurador evalúa las operaciones del asegurado nombrado y luego decide aceptar o rechazar el riesgo. Sin embargo, con múltiples asegurados nombrados, este proceso se involucra más. Si usted tiene más de un asegurado nombrado en una póliza, entonces tenemos un primer asegurado nombrado. El primer asegurado nombrado debe ejercer control administrativo sobre todos los demás asegurados nombrados en la póliza. Para justificar la adición de asegurados nombrados adicionales a una póliza, el asegurador debe revisar lo siguiente: Primero, ¿tiene el nuevo asegurado un interés asegurable? Es decir, ¿existe un interés de propiedad que justifique la inclusión de este asegurado en la póliza? En particular, ¿estamos cómodos con las operaciones del nuevo asegurado? Además, necesitamos determinar si los asegurados nombrados son combinables. Para ser combinables, las entidades deben tener una propiedad mayoritaria común. Esto significa que un asegurado nombrado posee más del 50% de los otros asegurados nombrados. O más del 50% de cada asegurado nombrado es propiedad de los mismos propietarios mayoritarios. En resumen, si existe un interés asegurable válido para agregar asegurados recién nombrados, los asegurados nombrados son combinables y el primer asegurado nombrado ejerce control de administración sobre las otras entidades, un asegurador puede sentirse cómodo al agregar estos asegurados nombrados adicionales.

¿Cuál es el problema si agrega un asegurado nombrado a una póliza que no cumple con estos criterios? Puede crear un conflicto de intereses. Usted podría encontrar lo que se conoce como responsabilidad cruzada. Esto significa que un asegurado demanda a una parte que también es un asegurado en la misma póliza! Esto puede ocurrir bajo el principio de la divisibilidad de los intereses; es decir, la cobertura de responsabilidad civil se proporciona por separado a cada asegurado. En resumen, la suscripción de seguros con un nombre pobre puede conducir a un conflicto de intereses y a litigios entre diferentes asegurados con nombres diferentes.

La suscripción asegurada nombrada es una tarea crítica. El asegurador quiere asegurarse de que los asegurados adicionales nombrados tengan un interés asegurable, que estas entidades sean combinables y que el primer asegurado nombrado esté ejerciendo el control de gestión. De lo contrario, puede producirse un conflicto de intereses o un posible litigio entre las entidades. En resumen, los aseguradores siempre deben suscribir cuidadosamente a sus asegurados nombrados.